导读：“钱不是万能的”，但“没钱是万万不能的”。中小企业贷款难，落地到没什么固定资产的小电商，更是难上加难。虽然，现在阿里和京东都为卖家商户/供应商提供了融资产品，但借钱就真的那么容易吗？

年前，东哥和一华强北土豪股东谈及他的电商生意——主要就是在双十一候给淘宝大卖家贷款。

我问，阿里巴巴蚂蚁金服不是给卖家贷款么，另外，给卖家放贷风险很大？他解释，肯定有风险，所以，主要和一些淘品牌合作。蚂蚁金服提供的融资产品有很多限制，也缺乏灵活性。不过，这位土豪股东放贷还是出了问题，他放款的几个卖家双十一销售并没达到预期，也就不能及时还款，还有几笔账拖着，还好都是熟人。

“钱不是万能的”，但“没钱是万万不能的”。中小企业贷款难，落地到没什么固定资产的小电商，更是难上加难。虽然，现在阿里和京东都为卖家商户/供应商提供了融资产品，但借钱就真的那么容易吗？

为什么借钱就这么难？

一句话总结：产品体系和风控体系的问题。

具体而言，国内银行借贷通常需要建立一套“硬数据、硬信息”的风控体系——完整的财务报表、征信评级，最重要的是要有抵押和担保。绝大部分小电商卖家都没有正规财务报表、担保抵押和社会评级。他们只有一些软性信息——质量信息，比如在淘宝、京东等各大平台的交易情况，还有一些用户数据。此外，银行贷款程序固定、流程复杂、办理手续周期长。而电商卖家商户的贷款需求通常“短小频急”。

最近，东哥孵化合作的一家电商创业公司出现资金周转需求，虽然已帮忙谈定了包销合同订单，但现在恰好被资金周转难到了。原计划通过引入风险投资解决，但风险融资还没到账，银行贷款也异常缓慢。虽然不是自己借钱，但东哥也算是对融资难感同身受了。

那么小微电商资金周转如何解决？

通过互联网手段，以更低的成本，更高效的方式获得有效用户，并进行风险控制，资金配资。近些年爆发的互联网金融就企图挖掘这一巨大市场红利，实际效果来看，一方面出现了很多限制现象，部分解决了电商用户痛点。一方面也出现了一些亮点，解决电商资金周转难题。

阿里京东的钱也不好拿

去年底，东哥在派代网上看到一个非常热门的帖子《欠了40万淘宝贷款还不上了，我该怎么办》，主要谈卖家融资的切肤之痛，总共有505条回复。以下是摘取的部分内容：

掉进淘宝的坑了，3个月左右3个店铺烧直通车烧了27万以上，最后欠款淘宝余款48万，现在到期（突然的几个爆款全部死掉，挤压几百万的库存，为还债全部当库存产品清掉），但是没有那么多钱，都是每天还个3000元左右，申请他们延期，死活不同意！这是逼死人的节奏。。。这还是我们支持了这么多年的淘宝吗？这还是我们今后要支持的淘宝吗？”

“京东也是，直接没收我们帐号的资金，都是要逼死我们，这些平台我们算是看清楚了，利益还是利益，不知道马云当初说的那句话，他自己的心里有没有在笑？”

东哥引用这段话，并非指责阿里、京东，它们并不是慈善机构。说白了谁都不容易，如果每一家都说自己有困难，蚂蚁金服也可以关门了吧。

在阿里和京东平台上交易，有交易数据，获取资金效率当然是最高的。但也风险最大的，因为店铺经营完全被平台控制，一旦业务出现问题，基本毫无缓冲的余地，非常被动，如上案例不胜枚举。

问题实质出在哪里？实质是互联网科技公司搞金融的普遍问题，金融的本质是风控，在风控方面，互联网公司缺少金融行业的长期积累，以及专门针对中小企业及中小企业用户需求的产品研发，只依赖海量的电商交易数据，部分满足用户痛点。好处是，用户得到方便快速贷款，缺点即只有部分用户能享受这一服务，采用白名单机制，筛选体系内部分客户授信，同时普遍额度较低、期限固定。而电商用户真正“短、小、急、频”的痛点没有被完全满足。

手机app贷款如何做到“短小频急”

有着近30年金融从业经历的唐侠，在2015年转型创立“飞贷金融” , 其创业团队是来自于银行、金融机构的高层，核心成员普遍具有10年以上的金融行业背景。唐侠曾在中国建设银行深圳分行国际业务部、计财部、营业部工作并担任主要管理人员；曾任国信证券总裁助理、世纪证券历任首席财务官、副总裁；曾任中安信业创业投资有限公司董事总经理。飞贷金融的A轮投资人有两家，分别是德同资本和天图消费基金。

产品体系方面，奔着满足贷款用户“短小急”的需求，唐侠将飞贷金融定位成一款“随时随地、随借随还”移动贷款app，用户能在五分钟能完成申请，获得授信的用户，贷款额度最高30万，随借随还、一次授信、终身使用。真正解决了电商用户资金周转的痛点。

全球首款手机app贷款，面向全体用户，第一个敢面向全民的手机app贷款，只要有信用记录的人，都可以自由申请。

“随借随还”意味着想用款的时候随时都可以用，在额度范围内，想用多少钱就可以提多少钱。按日计息，可以随时归还，可以是全部归还，也可以部分归还。解决了“用款难、还款难”问题。

“一次授信，终身使用”，飞贷会给你一个终身可用的额度,当你不提款时，不产生任何费用。同时，飞贷通过定期更新顾客的信用数据，依此来动态调整用户的额度和费率，解决了贷款“再借难”的问题。

风控方面，唐侠透露，飞贷当前的坏账率仅为1%，目前来看飞贷顾客群还算非常优质，信用非常好的。平均单笔贷款高于市面上的贷款产品在6万元左右。其风控手段涉及机密，透露了部分如技术手段，如指纹、人脸识别技术、远程电子认证技术、签名技术；通过大数据设置防火墙，反欺诈。并接入人民银行的征信数据、公安部下属的身份核实系统（NCIC）以外，还有芝麻信用、腾讯征信等八家征信数据。在此基础上，建立了自己的大数据平台——神算系统。

目前，工农中建交“五大行”中的三大银行已经与飞贷展开了合作，还有其他商业银行及金融机构，飞贷的商业模式是做“链接”，通过技术手段精准筛选用户，链接贷款者与银行、金融机构的桥梁。不做P2P，不设资金池。审核通过后，用户在飞贷app与银行签订贷款合同，采取“T+0”的放款机制，由银行直接放款到贷款用户账户。

飞贷优化升级互联网贷款产品，采取“动态利率设定”，根据风险大小动态定价，即贷款者的征信状况、是否有逾期、借款频率、还款速度等因素进行综合评估。实现优质信用客户的更低利率、更高额度的动态管理。

电商企业会成为一个爆发点

说技术优势，难道互联网巨头没有做信贷“链接”的能力？在唐侠看来，无论是腾讯、百度还是阿里，他们的数据量是非常大的，但都是局限于自己的生态体系，相互开放融合比较难，这就给了飞贷这样垂直公司的机会。

机会，巨头也能看到，哪怕是在互联网贷款领域。微信推出了“微粒贷”，支付宝早前也推出了“随身贷”，二者都是个人小额贷款产品。据微众银行方面透露，“微粒贷”除了对每笔借款设定上限外，对个人的总贷款额度也做出限制，目前最多可贷500～20万元。用户均可在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%。支付宝“随身贷”初始额度是看信用（芝麻分），一般都是1500元期，有贷有还才能提升额度。但局限仍然是只针对内部体系开放，微粒贷针对腾讯体系内部分用户开放，同时邀请制，大部分用户拿不到贷款。一方面额度方面也由于风控能力限制，授信额度较低。

飞贷另辟蹊径。如果单从C端用户端获客效率和获客成本来看，没有过亿级用户基础，飞贷不具备支付宝、微信的2C能力。所以飞贷金融抓住了中小企业的核心痛点，解决了“短小急频”的问题，对于电商企业（卖家）而言，二者有天生的契合度。东哥预测，电商企业会成为飞贷的一个爆发点。

虽然阿里、京东等电商平台建立了自己的供应链金融产品，单审核机制、风控体系也有一定局限性（比如刷单），且自持资金房贷覆盖面有限。飞贷不放贷，还是做风控匹配。它可以从电商平台方面接入卖家数据，也能从物流平台接入数据，用优于电商平台供应链金融产品的灵活性拉用户。

仅淘宝就有1000万卖家，专职做的超过300万家，做电商的朋友身有体会，每天都想参加平台组织的促销，每天都要在直通车、钻展这类工具上烧钱，还要预付定金给供应商，而有些电商平台账期迟迟未到，缺钱是一种普遍的情况。放贷灵活，随借随还，对电商卖家还是非常有吸引力的。飞贷问题的重点不在于需求，而在于作为金融技术服务公司如何做好风险控制。钱借出去了，能收得回来。

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